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자동차

자동차보험 할인 할증등급표 조회시스템

by 노딱지 기자 2025. 7. 4.
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자동차 보험은 운전 습관, 사고 이력, 연령, 차량 조건 등 다양한 요소에 따라 보험료가 크게 달라지는 구조입니다. 특히 많은 분들이 궁금해하는 자동차보험의 할인·할증 등급표와 보험료 산정 기준, 그리고 조회시스템 사이트 조회방법, 보험료를 낮추는 실제 방법까지 하나하나 자세히 정리해드리도록 하겠습니다.

📑 목차

    자동차 보험 할인·할증 제도란?

    자동차 보험의 할인·할증 제도는 운전자의 사고 발생 여부에 따라 다음 해 보험료를 다르게 책정하는 제도입니다. 기본적으로 사고가 없으면 매년 보험료가 조금씩 내려가고, 사고가 발생하면 다음 해 보험료가 인상되는 구조입니다. 이렇게 보험료에 차등을 두는 이유는 운전자의 사고 위험도를 보험료에 반영함으로써 형평성과 안전운전 유도 효과를 동시에 노리는 제도이기 때문입니다.

    자동차 사고가 발생해 보험금을 청구하게 되면, 해당 사고의 규모나 과실 비율, 사고 유형 등에 따라 등급이 하락하면서 보험료가 할증됩니다. 반대로 무사고로 갱신할 경우 매년 1등급씩 상승하면서 보험료는 점점 줄어듭니다.

    자동차 보험 할인·할증 등급표

    자동차 보험 등급은 개인용 기준으로, 1Z는 최고 할증29Z(P)는 최고 할인 등급을 의미하며, 최초 가입 시 11Z 등급에서 시작하고,  무사고 기간이 길어질수록 29Z(P) 등급까지 상승할 수 있습니다. 등급이 높을수록 보험료는 낮아지고, 낮을수록 보험료가 높아지는데요.

    db손해보험

    2025년 기준 주요 보험사 기준으로 보면, 1Z와 29Z 등급의 보험료 차이는 최대 5~6배에 달할 수 있습니다. 즉, 사고가 반복되면 최고 180%가 넘는 할증을 적용받고, 장기 무사고자는 30%대까지 보험료를 절감할 수 있는 것입니다. 아래는 2025년 기준 자동차 보험 할인·할증 등급표입니다.

    등급 적용률(%) 등급 적용률(%)
    1Z 186.5 16Z 57.7
    2Z 144.7 17Z 55.8
    3Z 139.7 18Z 52.6
    4Z 134.8 19Z 50.8
    5Z 124.0 20Z 48.8
    6Z 112.1 21Z 46.9
    7Z 107.7 22Z 46.6
    8Z 100.8 23Z 43.7
    9Z 93.6 24Z 41.5
    10Z 88.4 25Z 40.5
    11Z 82.5 26Z 38.1
    12Z 74.7 27Z 36.7
    13Z 68.1 28Z 34.9
    14Z 66.3 29Z 32.5
    15Z 61.2 29P 32.5

    보험료 산정 방식

    보험료는 기본적으로 다음 두 가지 요소로 나뉩니다.

    1. 기본보험료: 순수보험료(위험분담 비용) + 부가보험료(사업비 등)
    2. 적용보험료: 기본보험료 × 다양한 요율 요인

    구체적인 보험료 공식은 다음과 같습니다.

    적용보험료 = 기본보험료 × 특약요율 × 사고건수요율 × 가입자특성요율 × 법규위반경력요율 × 연령요율 × 기타요율

    이 중 사고건수요율과 법규위반요율, 가입경력요율은 실제 보험료를 크게 좌우하는 핵심 요소입니다.

    • 기본보험료: 차량 가격, 용도, 사고율, 수리비 통계 등을 반영한 기본 요율
    • 사고건수요율: 최근 1년 또는 3년간의 사고 횟수에 따라 요율 적용
    • 가입자특성요율: 피보험자의 경력, 직업, 주소지 등
    • 교통법규위반요율: 음주운전, 신호위반, 중앙선 침범 등 위반 횟수별 할증
    • 연령요율: 연령대별 사고율에 따라 차등 적용

    사고 이력과 보험료 할증 기준

    자동차 보험 할증의 핵심은 ‘사고’입니다. 하지만 모든 사고가 동일하게 처리되진 않습니다. 다음 기준을 참고해보세요.

    과실 비율

    • 본인 과실이 50% 이상이면 등급 하락 (사고 점수 부여)
    • 과실이 0~49%라면 사고 점수 유예 (보험료는 유지)

    사고 금액

    • 보험금이 200만 원 이상 지급되면 등급 하락
    • 소액 사고(200만 원 미만)는 등급 하락은 없지만 ‘사고 건수’로만 기록

    사고 유형

    • 음주, 무면허, 뺑소니는 최대 200% 이상 할증
    • 고가 외제차와의 사고 시 과실 적어도 수리비 많으면 할증 가능

    특이 사고 (자차, 자상 등)

    • 자연재해(침수, 우박 등): 유예 처리
    • 자차 사고 중 과실 50% 이상이면 할증 대상

    또한 2023년부터는 수입차 등 고가 차량과의 사고에서 과실이 적은 피해 차량에도 보험료가 유예되는 구조가 도입되었습니다. 이는 고가 차량 수리비의 부담을 줄이기 위한 조치입니다.

    교통법규 위반 시 할증 기준

    단순한 사고 이력 외에도 교통법규 위반 내역이 보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 이는 보험사의 요율 시스템에 따라 다르지만, 대표적인 예시는 아래와 같습니다.

    위반 내용 적용 요율
    무면허운전, 사고 후 조치 불이행, 2회 이상 음주운전 20% 할증
    음주운전 1회 10% 할증
    신호위반, 중앙선 침범 등 4회 이상 10% 할증
    2~3회 반복 위반 5% 할증
    경미한 1회 위반 (기본그룹) 0% 유지

    특히 최근에는 어린이 보호구역 내 속도 위반에 대한 처벌과 할증이 강화되었습니다.

    자동차 보험료를 줄일 수 있는 6가지 방법

    할증을 피하는 것도 중요하지만, 적극적으로 보험료를 낮출 수 있는 특약을 활용하는 것도 필수입니다. 대표적인 할인 특약은 다음과 같습니다.

    1. 마일리지 특약
      연간 주행거리 1만km 이하라면 최대 30% 할인 가능.
      대부분 보험사에서 제공.
    2. 블랙박스 특약
      차량용 영상장치가 장착돼 있으면 연간 3~5% 할인 적용.
    3. 운전자 범위 한정 특약
      ‘1인 운전자’, ‘가족 한정’, ‘부부 한정’ 등으로 범위 좁히면 요율 낮아짐.
    4. 연령 한정 특약
      만 30세 이상, 35세 이상 등 연령에 따라 보험료 차이 큼.
    5. 가입경력 인정
      군 운전병, 법인 차량 운전직 근무 이력도 가입경력으로 인정받아 할인을 적용받을 수 있음.
    6. 소액 사고는 환입 제도 활용
      보험금 지급 후 ‘할증’이 더 부담스러울 경우, 지급 보험금을 본인이 되갚는 ‘환입 제도’ 활용.
      예: 50만 원 보험금 지급 → 다음 해 보험료 30만 원 인상 예상 → 환입이 더 유리할 수 있음.

    이외에도 가입경력 인정 제도(군 운전병, 법인 운전자 근무 등)도 보험료에 유리한 영향을 줄 수 있습니다.

    자동차 보험 할인·할증 등급 조회 방법

    보험료가 갑자기 오르거나, 할인 적용이 안 되는 경우에는 내 보험 등급과 사고 이력 등을 직접 조회해보는 것이 좋습니다. 이를 확인할 수 있는 대표적인 방법은 다음과 같습니다.

    보험료 할인·할증 요인 조회 시스템

    자동차 보험 등급, 사고 건수, 법규 위반 내역은  이름과 주민등록번호, 공인인증서 또는 휴대폰 인증을 통해 로그인하면 다음을 확인할 수 있습니다.

    • 할인·할증 등급
    • 최근 3년간 사고 이력
    • 법규 위반 건수
    • 보험료 산출 구조
    • 갱신 보험료 예상 금액

    보험사별 마이페이지 또는 고객센터에서도 확인 가능하며, 보험 계약 시 이를 근거로 환입 여부, 특약 적용 여부를 판단하는 것이 좋습니다.

    소액 사고는 환입 제도

    보험처리 후 보험료가 크게 오를 수 있다고 판단되면, ‘환입제도’를 활용해 보험금을 반납하고 사고 이력을 없앨 수 있습니다. 단, 이 제도는 소액 사고(통상 50~100만 원 미만)에서만 현실적으로 유리합니다. 80만 원 사고를 보험처리했더니 다음 해 보험료가 25만 원 인상된다면, 환입을 통해 보험금을 직접 상환하고 이력 제거가 더 이득일 수 있습니다.

    단, 환입은 반드시 보험사와 상담 후 진행해야 합니다.

    마무리하며

    자동차 보험은 매년 자동 갱신된다고 방심하면 불필요하게 많은 보험료를 낼 수 있는 구조입니다. 반대로, 구조를 잘 이해하고 사고와 법규 위반을 피하면 같은 보장으로도 수십만 원을 아낄 수 있습니다. 2025년 기준 자동차 보험은 등급 체계가 더욱 정교해졌고, 사고 건수·과실 비율·사고 금액 등에 따라 보험료 차이가 확연해졌습니다. 지금 바로 자신의 등급을 조회해보고, 필요하다면 특약을 적용하거나 환입 여부를 검토해보세요. 보험은 안전운전 습관이 만드는 보상 시스템이라는 것을 꼭 기억하세요.

     

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